L'arrivée d'offres de service innovantes dans le paysage bancaire représente une concurrence nouvelle à la fois pour les banques traditionnelles et les banques en ligne. Parmi les récentes propositions à destination du grand public, l'une fait beaucoup parler d'elle, notamment parce qu'elle est accessible aux plus modestes, le Compte Nickel.
La majorité des banques en ligne offre la gratuité des principaux services bancaires et la carte internationale à débit immédiat. Cependant, l'acces n'y est pas évident pour tous. Comme le souligne francetvinfo.fr "ces banques en ligne demandent un revenu mensuel de 1200 euros net pour ouvrir un compte et obtenir une carte". Et toutes les banques en ligne ne sont pas gratuites. Par exemple Monabanq. Par contre, ici les produits de l'établissement sont accessibles à tous. Aucune condition de revenus ni obligation de versement mensuel n'est demandée.
Monabanq ou Compte Nickel ?
Le coût annuel chez Monabanq est proche de celui que réclament actuellement les banques traditionnelles, sauf que la carte de paiement est offerte. Ou bien vous payez la carte et les services sont offerts, c'est du pareil au même, dans tous les cas, cela vous revient à 24 euros par an. Un prix très proche des 20 euros annuels du Compte Nickel, qui s'arrache chez les buralistes agréés (près de 220.000 comptes ouverts au 12/01/16) et qui peut s'ouvrir, là aussi sans condition de revenu et d'ailleurs sans dépôt minimum.
Les retraits d'argent au distributeurs sont gratuits chez Monabanq, alors qu'avec un Compte Nickel vous paierez 0,50 E à chaque retrait chez un buraliste agréé ou 1 euro dans un distributeur de billets. La différence est vite lissée. Pourtant, le Compte Nickel offre une certaine liberté, permet d'acheter l'esprit tranquille sur Internet et fonctionne presque comme un vrai compte bancaire. Le tableau comparatif ci-dessous a été réalisé à partir des données fournies par les sites respectifs de Compte Nickel et de Monabanq (pdf).
Alors lequel ?
Dans les deux cas on peut accéder à son compte sur Internet, donc en ligne. Et devoir prendre le bus ou sa voiture pour se rendre chez un buraliste agréé a un coût.
Reste que, si les deux produits permettent une utilisation bancaire habituelle (paiements, virements, prélèvements, etc) ils ne répondent pas forcément aux mêmes besoins ni aux mêmes attentes. Le Compte Nickel peut d'ailleurs être complémentaire d'un compte ouvert dans une banque, traditionnelle ou en ligne. Depuis peu, les services sont aussi accessibles aux 12-18 ans. Monabanq, avec des prestations élargies à l'Epargne ou à l'Assurance, et la possibilité d'un chéquier, attirera les clients ayant un revenu modeste certes, mais voulant bénéficier des services d'une vraie banque.
Banques en ligne ou Start-up de services financiers,elles sont nées pour innover sur un sujet sensible : l'argent ! Elles viennent concurrencer les banques traditionnelles en utilisant les nouvelles technologies et les réseaux sociaux. Voici un article inédit pour vous présenter une sélection de services nouveaux ou récents et des offres en cours de développement.
TOOKAM
Tookam, c'est le nom de la banque en ligne écoresponsable et solidaire du Crédit Agricole. Elle a été créée par le Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne en 2011. Vous pouvez ne pas la connaître, car elle ne fait pas de publicité. En tant que client, vous accédez à une gamme de placements permettant de financer des projets responsables. De plus, en fonction de votre utilisation des services, vous obtenez une monnaie sociale virtuelle, les Tookets, que vous pouvez distribuer à une ou plusieurs associations au choix. Tous les mois Tookam vous crédite d'un certain nombre de Tookets que vous pouvez ensuite distribuer à vos associations préférées depuis votre espace banque en ligne ou depuis l'application Tookets.
La banque met aussi l'accent sur les réseaux sociaux. Selon latribune.fr "Pour séduire, Tookam propose une gamme complète de produits et une relation bancaire qui intègre réseaux sociaux et tchats. Les utilisateurs peuvent ainsi contacter un conseiller via Facebook, Twitter ou par le système de messagerie instantanée intégré au site." Depuis le 12 octobre 2015, Tookam propose un compte "low-cost", le Compte Tooki. Il est articulé autour d'une carte à interrogation systématique gratuite (Maestro), d'un compte courant gratuit et d'un Compte Epargne proposant un taux de 4 % brut garanti pendant 3 mois (jusqu'à 20.000 euros).
COMPTE NICKEL
Le Compte Nickel, le premier compte sans banque, tout le monde en parle ou presque ! L'entreprise française a atteint début décembre 2015 l'objectif de 200.000 clients qu'elle s'était fixé pour la fin de l'année. Le Compte Nickel s'ouvre sur une borne interactive chez les buralistes agréés à l'aide une pièce d'identité et d'un numéro de téléphone mobile. Contre 20 euros le client repart avec un coffret contenant une carte MasterCard à interrogation systématique et deux RIB (IBAN). Toutefois, selon Wikipedia, le compte ne s'active complètement qu'après réception d'un courrier contenant un code secret et une confirmation d'adresse de domiciliation.
Accessible sans conditions de ressources ni de patrimoine, le Compte Nickel vous permet par exemple de domicilier vos revenus, de payer sur Internet sans risque, de retirer de l'argent dans les ATM en France ou à l'Etranger. Déposer des espèces, domicilier des versements, s'effectue au Bureau de Tabac. Le Compte Nickel n'autorise aucun découvert. Un service client, en ligne, par téléphone et par email, complète l'offre comprenant des services gratuits et d'autres payants.
TRANS-CASH
Trans-Cash vous permet d’effectuer des paiements sécurisés sur Internet avec une carte Visa. Trans-Cash est commercialisé par une entreprise française, MFTEL. La carte n'est rattachée à aucun compte bancaire et fonctionne sur le principe du prépayé rechargeable. Après avoir activé votre carte vous la rechargez de 20 à 500 euros à l'aide d'un coupon acheté dans un point de vente, sur Internet, ou par virement. Vous pouvez ensuite utiliser la carte Trans-Cash comme une carte VISA normale pour payer un commerçant, règler sur Internet, retirer de l'argent dans un distributeur. La carte permet aussi d'envoyer de l'argent à des proches en France ou à l'Etranger et offre un système de remboursement partiel d'achats effectués chez plus de 1400 enseignes partenaires (dont Microsoft Store, La Redoute, Amazon).
Trans-Cash est en vente dans les hypermarchés Auchan et de nombreuses boutiques, principalement les buralistes. Le prix est de 9,90 euros les 2 cartes, ceci pour 2 ans. Le pack comprend une carte principale et une carte secondaire. Vous ne rechargez que la principale et transférez le montant de votre choix sur la secondaire. Pratique dans certains cas. Il n'y a pas de frais, ni mensuels, ni de paiement, ni d'utilisation du site Internet, d'ailleurs bien réalisé et où sont clairement indiqués les tarifs et les modalités.
PAYNAME
Payname est une Start-up toulousaine très présente dans les médias et sur les réseaux sociaux. L'entreprise, qui a réuni plusieurs actionnaires dans son capital, dont la Maif au travers de Maif Avenir, a pour ambition de devenir la première banque collaborative en ligne. Elle met aussi l'accent sur la possibilité de créer des cagnottes et se présente comme "le pionnier du cobanking".
Comme c'est nouveau, il n'est pas si évident de prime abord d'en comprendre l'utilité. Un article de latribune.fr précise ce qu'est et à quoi sert cette FinTech "Concrètement, Payname (...) a pour vocation de faciliter les paiements entre particuliers, notamment dans les services à la personne." Quant aux cagnottes en ligne, elles permettent "à un groupe de personnes de collecter de l'argent pour financer le pot de départ en retraite d'un collègue ou le cadeau d'anniversaire d'un ami."
D'autres services sont apportés par ce nouveau venu du paiement. Selon usine-digitale.fr, Payname, par exemple "permet de payer en un clic des achats de particulier à particulier, en offrant du suivi de colis jusqu’à la livraison (l’acheteur n’est débité qu’à réception du colis, pour le vendeur, le paiement est garanti à l’expédition)". Les services à destination des particuliers sont gratuits.
NUMBER26
Number26 est une société allemande qui développe actuellement son offre dans plusieurs pays de l'Union Européenne, dont depuis peu la France. Une offre qui se résume à un compte courant avec une carte de débit MasterCard et une application mobile pour le suivi. Tous les services sont totalement gratuits, y compris tous les paiements et retraits d'espèces dans le monde entier, où la carte MasterCard est acceptée. Number26 propose une ouverture de compte en ligne en 8 minutes. Nul besoin d'envoyer le moindre document papier. En fin de parcours, par le biais de l'application mobile, un contrôle d'identité exécuté en visioconférence avec un conseiller termine l'enregistrement du compte.
Cette offre a de sérieux atouts. Il y a cependant encore quelques freins pour y souscrire. Premièrement, pour en bénéficier, il faut être titulaire d'un passeport, c'est la pièce d'identité demandée. Ensuite, et même si la langue française est promise dans le courant de l'année 2016, le site n'est disponible pour l'instant qu'en Anglais ou en Allemand. Et l'IBAN délivré par Number26 commence par DE, ce qui peut poser des problèmes avec certaines administrations, et ceci sans compter l'éventuelle déclaration de compte ouvert à l'Etranger auprès de l'administration fiscale française.
ORANGE BANQUE
L'arrivée de la Banque Orange ne se ferait pas avant 2017 et pourtant, en quelque sorte, elle commence à compter dans le paysage. Avec la mise en place de l'application mobile de paiement sans contact Orange Cash, l'opérateur Télecom a lancé courant 2015 "une nouvelle façon de régler vos achats quotidiens" sur les Smartphones Android et Windows Phone. Orange Finanse propose par ailleurs en Pologne une gamme complète de services bancaires accessibles depuis les Smartphones.
Pour pouvoir développer un tel service en France il fallait à Orange un accord avec une banque française. En fait d'accord, Orange serait entré en négociations avec Groupama afin de prendre le contrôle de Groupama Banque. Affaire à suivre, notamment la réaction éventuelle d'ING dont le graphisme est orange et qui commercialise de son côté un Livret d'Epargne de la même couleur.
Fin Octobre 2015, sur le site de Virgin Mobile, l'offre de téléphonie mobile prépayée a disparu. Finie la formule Very Much, terminée la formule Very Long, envolées les propositions de recharges valables de 15 jours à 1 an et du Very Famous Crédit valable à vie !
"Le prépayé Virgin Mobile tire sa révérence" indique plus loin dans son site l'ex-opérateur (MVNO) et les visiteurs sont maintenant orientés vers l'offre SFR La Carte.
Le 28 octobre 2015, le compte Twitter @VirginMobileFr précise les conditions de sortie. Ainsi les clients actuels de l'offre prépayée pourraient migrer vers un forfait Virgin normal ou vers SFR La Carte en conservant leur numéro, pourraient recharger leur carte jusqu'au 30 novembre 2015 et utiliser leur crédit jusqu'au 31 décembre 2015. Un délai qui semble plutôt court.
Conséquence - probable - de la guerre des prix dans le Cloud (et de son corollaire, l'augmentation du volume de stockage gratuit offert par les grands noms du Cloud), la société F-Secure ferme son service de stockage en nuage Younited.
Après Norton Zone de Symantec l'an passé, c'est au tour de F-Secure, une autre entreprise de sécurité sur Internet, de faire les frais d'une actualité nuage régulièrement marquée par l'affrontement des géants du secteur.
Après une existence d'un peu moins de deux ans, Younited ne sera plus accessible. "Nous sommes désolés de vous informer que nous fermons notre service de stockage en nuage personnel le 1er Octobre 2015." indique le site. Les clients doivent migrer leurs fichiers vers un autre nuage avant cette date sous peine de les voir disparaître.
Dossier pour ceux qui sont nuls en navigateurs Internet alternatifs (troisième partie)
Aussi appelé Client HTTP, un navigateur Web permet de lire des pages Internet. Différentes variantes des codes aboutissant au navigateur Firefox de la Fondation Mozilla ou du Chrome de Google sont proposées au public par des développeurs. Certaines représentent de vraies solutions alternatives. Selon, l’utilisateur peut y trouver une meilleure protection de sa vie privée, une suppression des publicités envahissantes, des fonctionnalités de téléchargement, des liens directs avec les réseaux sociaux ou les sites de jeux. Les navigateurs peu consommateurs de ressources, sobres d’apparence et qui permettent tout simplement la lecture des pages Web sont la raison d’être de ce dossier, ceci sous environnement Windows.
Les produits “Chrome”
Avec un navigateur réalisé sur Chromium, Blink ou Webkit, qu’il s’agisse d’un développement Chromium, ou bien d’Epic Privacy, de Cool Novo, de Slimjet ou d’un autre, il faut garder à l’idée que les différences entre les produits sont minimes.
Autrement dit ils se ressemblent beaucoup ! Et il est important, dès après l’installation complète de l’un ou de l’autre, de se rendre dans les paramètres du navigateur. Il est en effet essentiel de s’assurer que ces paramètres correspondent bien à ses souhaits. Si par exemple, votre volonté est de rester anonyme vis à vis de Google, inutile dans ce cas de vous inscrire pour accéder au Chrome Store !
Parmi les surprises des Chrome, on trouve le navigateur Citrio. Lui, a pris la main sur les fichiers se trouvant dans mon ordi. Quant à Torch Browser, un navigateur dont le site web inspire confiance, l’antivirus a détecté un truc pas cool dans “l’Installer” (Setup). Il s’agit du seul dans ce cas pour tous les téléchargements effectués depuis le début de mon dossier.
Lors du téléchargement (avec mini_installe.exe) d’une version à priori légère et rapide de Chromium - qui est à la base des projets des développeurs - j’ai dû supprimer à posteriori l’ensemble de mon historique de navigation. Celui-ci s’est chargé automatiquement dans le navigateur depuis Internet Explorer 11 ! La même chose pour Slimjet. On aimera ou pas.
CoolNovo est un navigateur intéressant. Chinois, il fait partie, comme 360 Browser, de ceux qui proposent le choix entre le rendu Webkit et le rendu Explorer (notez que la seconde appellation devrait être “Trident” et non “Explorer”, c'est ici que se trouve probablement l’explication à certaines anomalies). Or, le fait de supprimer l’historique de navigation dans le mode Internet Explorer de Cool Novo a eu pour conséquence de supprimer aussi l’historique dans Internet Explorer 11 !
Avec un design sobre et classe, une présentation pleine page automatique, Polarity est un excellent produit. Basé sur les moteurs de rendu Chromium et Trident, ce navigateur me semble, par exemple, bien plus intéressant que Vivaldi. Les couleurs d’origine sont déjà très agréables et en plus Polarity vous propose d’en changer si elles ne vous conviennent pas ! Des petits détails de personnalisation comme le choix préalable du zoom ou la mise à jour auto du navigateur sont à améliorer. La reconnaissance vocale, le store, sont des plus. Une bonne alternative à Chrome. Petite info : Polarity existe pour Android.
Voici un navigateur un peu à part. Une bonne surprise. Pour les puristes, sachez que QtWeb est basé d’une part sur un cadre d'application multi-plateformes utilisé pour le développement de logiciels d'application pouvant être exécuté relativement facilement sur différentes plates-formes logicielles et matérielles, ceci en conservant la puissance et la vitesse des applications natives (tout cela c’est Qt). Il est également basé sur le moteur de rendu Webkit. Comparable en fonctionnalités aux majors, le navigateur QtWeb est léger, rapide, offre des possibilités de navigation protégée, permet le blocage des plug-ins, des cookies, des images, de Javascript, et bien d’autres choses, tout ceci avec une présentation personnalisable. Quelques petites difficultés de compatibilité avec certains sites font de ce navigateur un produit davantage réservé, selon l’expression, aux amateurs avertis.
Le navigateur Safari - une vraie découverte - a un statut particulier dans le cadre de ce Dossier. Le navigateur d’Apple étant l’un des quatre principaux sur le marché, on peut admettre que l’on ne puisse pas le considérer stricto sensu comme un navigateur alternatif ! Cependant, au regard du fait qu’il s’agit ici d’une version plus ancienne pour Windows, il mérite grandement de figurer parmi ma sélection. Personnalisation, possibilité de navigation privée et surtout… rapidité, font dans ce cas précis de Safari un navigateur vraiment alternatif. Notez toutefois que lors de son installation, Safari importe automatiquement tous les favoris d’Internet Explorer et de Mozilla (appelés Signets) et que si vous supprimez la liste des signets il vous sera très difficile, voire impossible, de la remettre (sauf manuellement). Sachez aussi que par défaut la page Top sites se charge de liens sponsorisés.
Le seul navigateur français que j'ai trouvé. Innovant, autant sur les fonctionnalités que sur l'apparence. Destiné aux PC hybrides et tablettes. Recherche conjointe dans deux moteurs de recherche, options de personnalisation, bloc mémo un peu comme chez Vilvaldi, ouverture de la page Web avec IE ou un autre navigateur, permettent une meilleure expérience utilisateur avec un matériel nomade. Blue Flap, qui ne serait pas basé sur QtWebkit (comme Dooscape) mais sur Visual Basic, est un produit fort intéressant. Nouvelle adresse pour le site Web, nouveau logo et nouvelle version depuis mon récent test font qu'il me sera nécessaire d'y consacrer à nouveau du temps dans le futur.
Je ne pouvais terminer cet article consacré surtout aux produits Chrome sans parler d'Epic Privacy Browser. Après avoir été basé sur Gecko (Firefox), Epic est désormais basé sur Chromium. Ce navigateur indien rapide, doublé d'un moteur de recherche, a donc la même apparence que ses cousins. Il propose de supprimer les publicités de vos pages Web ainsi que le traçage de vos données personnelles par les sociétés spécialisées dans le marketing et l'analyse. Epic Privacy indique d'ailleurs en temps réel sur votre écran une liste de tout ce qu'il bloque pour vous et dit ne conserver aucune donnée en mémoire. Malheureusement, certains petits détails chagrins font que je l'ai - avec regret - désinstallé dans l'attente d'une version plus aboutie.
